Meer hypotheek/totaal nieuws

Spaarkrediet

14 februari 2005

Lenen via een spaarkrediet is niet handig, ondanks de lage maandlasten.

Op zijn website omschrijft de Postbank het SpaarKrediet als een slimme combinatie van sparen en lenen. U heeft lage maandlasten en bouwt gegarandeerd voldoende kapitaal op om de lening geheel te kunnen aflossen. Klinkt als muziek in de oren als u geld moet lenen. Toch is lenen via een spaarkrediet niet handig.

Geld lenen kan in diverse vormen. Naast het doorlopend krediet en de persoonlijke lening zijn er diverse partijen die ook het spaarkrediet aanbieden. Bij deze kredietvorm betaalt u alleen rente en lost u voorlopig niets af. Voor de aflossing wordt een kapitaalverzekering afgesloten, waarop u gedurende 15 jaar een maandelijkse premie betaalt. Na 15 jaar wordt het krediet ineens afgelost.

Op de website van de Postbank staat een uitgewerkt rekenvoorbeeld van het door hen aangeboden spaarkrediet. Als u een bedrag van € 20.000 leent, betaalt u daarvoor een effectieve rente van 7,9%, hetgeen neerkomt op een maandelijks rentebedrag van € 127,80. Aan maandelijkse premie betaalt u vervolgens nog een bedrag van € 99,41. Hierdoor bedragen uw maandelijkse lasten gedurende 15 jaar € 227,21.

Laten we het spaarkrediet eens wat nauwkeuriger bekijken. In een periode van 180 maanden spaart u met een premie van € 99,41 een kapitaal van € 20.000 bij elkaar. Dit komt neer op een effectief rendement per jaar van 1,46%. U leent dus aan de ene kant tegen 7,9% en bouwt aan de andere kant weer kapitaal op tegen 1,46%. U zult begrijpen dat dit niet handig is. Direct aflossen op de lening levert u 7,9% op.

Als u direct wilt aflossen, dan ligt een persoonlijke lening of een doorlopend krediet meer voor de hand. De persoonlijke lening dient echter doorgaans in een veel kortere periode te worden afgelost en levert daardoor een forse maandlast op. Ook bij een doorlopend krediet lijken de maandlasten een stuk hoger te liggen dan bij het spaarkrediet. U bent namelijk verplicht om maandelijks 2% van het krediet aan rente en aflossing te betalen. Bij het geleende bedrag van € 20.000 komt u dan uit op een maandlast van € 400.

Maar hierbij verliezen we uit het oog dat u te allen tijde weer bedragen kunt opnemen tot aan de kredietlimiet. In theorie zou u op die manier de daadwerkelijke maandlasten beperkt kunnen houden tot alleen de rente. Bij de actuele rente voor het doorlopende krediet van 8,7% is uw maandlast dan slechts € 140,20. Maar dan werkt u in het geheel niet aan de aflossing.

Voor een goede vergelijking met het spaarkrediet zou u uit moeten gaan van een maandelijks bedrag van € 227,21. U bent dan na 137 maanden van uw schuld af. En dat is toch maar liefst 43 maanden (ongeveer 3,5 jaar!) eerder dan bij het spaarkrediet. U bespaart zich hiermee in totaal maar liefst € 9770. Een spaarkrediet pakt alleen in die gevallen beter uit waarin het rendement op de kapitaalverzekering hoger is dan de rente die u moet betalen. Bij een te betalen rente van 7,9% snapt u dat daar een aanzienlijk beleggingsrisico tegenover moet staan.

Bron: de Financiële Telegraaf

Overig Hypotheekrente nieuws uit ons archief:

hypotheekrente nieuws augustus 2019 Hypotheekrente nieuws van augustus 2019
hypotheekrente nieuws juli 2019 Hypotheekrente nieuws van juli 2019
hypotheekrente nieuws juni 2019 Hypotheekrente nieuws van juni 2019
hypotheekrente nieuws mei 2019 Hypotheekrente nieuws van mei 2019
hypotheekrente nieuws april 2019 Hypotheekrente nieuws van april 2019
hypotheekrente nieuws maart 2019 Hypotheekrente nieuws van maart 2019
hypotheekrente nieuws februari 2019 Hypotheekrente nieuws van februari 2019
hypotheekrente nieuws januari 2019 Hypotheekrente nieuws van januari 2019
hypotheekrente nieuws december 2018 Hypotheekrente nieuws van december 2018
hypotheekrente nieuws november 2018 Hypotheekrente nieuws van november 2018
hypotheekrente nieuws oktober 2018 Hypotheekrente nieuws van oktober 2018
hypotheekrente nieuws september 2018 Hypotheekrente nieuws van september 2018

Ik wil de goedkoopste hypotheek!

Klik hier


Een hógere WOZ-waarde en toch lágere woonlasten?

Lees verder
 
Hypotheek hypotheekrente
Hypotheek hypotheekrente